2016年4月25日星期一

大陆人赴香港购买保险注意防范资金风险

当所赚取的收入较为有盈余后,对于稳健固定优越的投资产品则很有兴趣。香港的人寿保险以及投资返还收益类的保险因此可以在内陆大行其道的原因往往有以下特征:通过较为有信誉的机构运作;着重对投资返还收益类保险的宣传;针对不同资产位阶的人员设置了不同档次的投保种类。钱多可以买大额长期保险,钱少可以买低额短期保险,不仅保障你意外能获得巨额赔偿,还能给你未来稳定的投资收益。总而言之,总有一款保险适合你买。

三年前,本人服务的的一个公司的老板娘,可能也是被深入“学(xi)习(nao)”了香港保险产品,而一心一意要坐飞机去买香港保险,结果老公很谨慎,觉得应该再有把握点,于是向我们咨询了专业的意见,后来通过我们主任亲自向其妻子劝告,才打消了购买的念头。

前不久,我去听一个课程,讲的也是香港的保险。首先说实话,对于培训人员的讲课风格并不是我认可的,他们为了生动而将一些理所当然的语句结构用拆分方式,引导听课人员作一些无聊的回答,从而调动起气氛,灌输他们的价值观;其次,他们只注重对保险投资收益的渲染,对于政策风险、法律适用的环境、汇率风险等等并未尽到特有的提醒——话说回来,如果给你特别提醒了,你还会买么?——,而是以自身作为某某机构的固有声誉或专业水准,作为信用的保证,当然这个保证是不会给你写在合同条款里面的。

日前,中国保监会针对内地人员赴港买保险发布一篇文章,特别对广大人民群众进行风险提醒。我们且不考虑内陆官方,早前已经收紧赴港买保险的政策。即使是中国统治机构出于遏制大陆资金外流趋势的动机,保监会的那篇提示文章也应当好好的读懂,否则辛辛苦苦赚取的资金,在政策法律不明朗的情形下,很有可能是泥牛入海,捞回来的却是些渣渣。

对于赴港买保,根据前述提到的文章中,至少应当注意以下问题(以下内容转载自中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示):
一、香港保单不受内地法律保护。买香港保险,是必须到香港去完善相关前置程序,比如体验等,同时要在香港签署保险合同,如果在内陆签署保险合同,则属于非法的“地下保单”,既不受内地法律保护,也不受香港法律保护。如果出现纠纷,适用的却是香港法律,须到香港范围内进行处理。除了法律诉讼之外,投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷,但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币,大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。

二、存在汇率风险和外汇政策风险。购买香港保险需缴纳的保险费、领取的赔款/保险金均以港币、美元等外币结算,须自行承担外汇兑付风险。另外,内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险,属于金融和资本项下的交易,是现行的外汇管理政策尚未开放的项目,存在一定的政策风险。此外,如以期交保费方式购买长期寿险保单,也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。

三、保单收益存在不确定性。对于分红保险,其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求,按照低、中、高三档演示红利水平,演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高,未对红利演示作出明确要求,大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益,具有较大不确定性,能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

四、保单前期现金价值低,退保损失大。中途退保时,投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求,大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低,前2年甚至为零,客户如果退保将承受较大的损失。

五、需认真阅读保险产品条款。香港保险产品条款使用繁体字,表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款,充分理解保险责任、理赔条件等重要内容,避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。

 

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